从数字化转型到数字化经营在金融科技4.0时代银行业将如何在激烈的数字化竞争中突围

金融时报

5G，物联网，人工智能在银行的探索与演绎下，在过去的一年里，网红技术的更多可能性被加速解锁从赋能业务到系统能力的全面升级，再到技术能力对外输出赋能行业共赢发展，在金融科技加速迭代的当下，银行业对金融科技的破题与布局，也在不断提速换挡从数字化转型到数字化经营，在金融科技4.0时代，银行业将如何在激烈的数字化竞争中突围

科技快速迭代带来挑战

各类前沿科技日新月异的发展升级，让金融科技加速迭代从主机和数据中心的1.0阶段，到以网络和移动支付为代表的第三方支付机构迅速发展的2.0阶段，再到当前人工智能应用遍布金融机构垂直领域和职能部门的3.0时代，金融科技蓬勃发展

当金融科技解决了安全，风险，成本，信用，效率等一系列基础问题，得以把数字世界和物理世界，虚拟世界和物理世界统一结合起来之后，金融科技正快速迈进以数据为核心的4.0时代。

伴随着技术在新时代的推陈出新，更为激烈的竞争也在酝酿之中虽然在4.0时代，金融科技还是以大数据，人工智能，云计算及区块链为基础，但也出现了大模型大模型是通过联邦学习和知识图谱以及通过自然语言处理，来解释和开拓新的世界，从而开拓新的物理世界这是一个多维度的，新的技术空间，在这个技术空间里，金融科技正在发生根本的，质的变化 清华大学国家金融研究院院长朱民介绍说

面对技术带来的挑战，包括银行在内的金融机构需要升级三大核心能力在朱民看来，首先，要提升场景的开发与合作能力，金融机构不可能拥有所有的场景，所以必须合作，这会改变金融机构的运营模式其次，伴随着算力的快速提高，要提升数据整合和分析能力，及深度大数据分析和建模的能力，最后，还要提升数字开发运营能力，要能够实现完全的，数字化运营

数字化探索各有千秋

在新的竞争形势下，各家银行也纷纷拿出看家本领，力图在4.0时代占得发展先机。车宁表示，首批创新应用已经通过测试，标志着我国金融科技创新监管工具完成了机制建设的“最后一公里”，形成了完整的工作闭环，是我国金融科技监管机制发展成熟的重要里程碑。

体制机制为金融科技的发展提供了强大动力工行副行长张文武表示，工行精准对标十四五规划，围绕金融科技的新定位，新特征，制定了金融科技新三年发展规划，构建了清晰的全行数字化布局，同时，完善以客户为中心，以市场为导向的创新评价机制，聚焦重点客群和重大项目营销拓展，重大科技基础设施攻关，做实做优揭榜挂帅机制，推动业务与科技深度融合，提升金融创新响应效率和供给能力

严密的风控保障了数字化经营的行稳致远农行副行长徐瀚表示，农行建立了完善的线上风险防控体系，形成了及时感知，快速响应的闭环防控与处置能力，打造更为安全的掌上银行，并认真落实《个人信息保护法》，持续推进数据治理， 综合运用可信计算，联邦学习，多方安全等技术，在提供精准服务的同时，有效保障了客户信息安全，让数以亿计的农行客户安心用掌银，放心享服务

对前沿技术走向的把握与探索，则对银行金融科技能力的提升起着关键作用浦发银行行长潘卫东介绍，在该行全景银行建设蓝图中，全智联是中枢，数据则贯穿全场，是实现数字化，智能化发展的重要基础要推动银行的经营模式从经验依赖向数据驱动转变，从报表统计向数据赋能转变，从数据孤岛向数据融通，价值共创转变

在国家金融与发展实验室副主任杨涛看来，对数字化路径进行协调是重中之重在探索中，有的银行科研以技术应用为主，有的围绕客户需求出发，有的是应对监管的挑战，有的为了缓解同业竞争压力，以战略变革为引领对于金融机构来说，能够把这些要素进行统筹协调，是最优解杨涛说

加快输出构筑行业生态

在逐步提升自身科技实力的同时，不少银行也加快对同业的科技输出赋能，为金融业构筑科技生态圈，实现共赢发展。既明确了创新监管的工具，方法和主要路径，又向市场释放了确定性，有利于金融科技创新与服务实体经济，服务民生，兼顾发展与安全，质量与效率，助力社会经济进一步融合。。

大银行依托多年的科技投入，形成了风控技术优势但金融安全更多地取决于整个生态，再大再好的银行有时也很难独善其身因此，要有‘同业命运共同体’意识，不能仅凭科技优势竞争逐利，而是要和同业共同打造适应未来的风控体系 建行董事长田国立在2021中国金融学会学术年会上表示，建行在努力朝着最懂金融的科技集团的方向发展，经济效应和社会效应也都随之显现

据田国立介绍，建行在几年前就开始对外赋能，主动向多家中小银行输出风控模型，帮助其提升风控能力同时，建行也认识到，实现普惠金融和共同富裕的目标，需要全行业强大的系统支撑建行金融科技公司不只是为自己开发建设信息系统，也为国开行，进出口行，农发行和恒丰等银行提供系统建设或咨询服务

值得注意的是，相比大型银行，中小银行对合作赋能的需求更为急迫《中小银行金融科技发展研究报告2021》提出，虽然中小银行在运用金融科技推进数字化转型方面取得了显著成绩，但是开放合作方面的深度和广度还不够，同时还面临商业模式，数据安全，技术漏洞等方面的风险

中小银行对自身的科技需求显然有着更为迫切的认知，不少有科技实力的中小银行也开始对同业进行科技输出近期，众邦银行与西宁农商行达成了科技输出的项目合作意向

我们通过在金融云平台搭建SAAS服务，向西宁农商行提供一整套系统解决方案，为其打磨‘房易贷’金融产品，系统的维护由我们承担，只收取基本的运营成本费用，实现共赢 众邦银行有关负责人告诉《金融时报》记者

根据消息显示，众邦银行搭建的新一代信贷平台，基于自身丰富的业务场景，系统内置了主流头部平台的API接口，可支持消费贷，经营贷，助贷，联合贷，供应链等多种贷款产品的快速展业和持续运营合作机构可根据具体的贷款产品选取服务，也可根据自身要求快速定制某一项特色服务，可在1个月的时间内实现上线，助力中小银行信贷业务模式改造升级

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